Simulateur gratuit · 2026
Rembourser votre crédit en avance ou investir ?
Votre père dit « rembourse ». Internet dit « investis ». Les deux se trompent peut-être — parce que la réponse dépend de votre taux, votre durée restante et votre tolérance au risque. Entrez vos chiffres : le simulateur déroule les deux stratégies sur toute la durée, y compris le scénario de krach que les autres calculateurs ignorent.
- Gratuit sans inscription
- Assurance + IRA incluses
- Scénario krach chiffré
Le simulateur
Les chiffres de votre crédit sont sur votre dernier relevé de prêt ou votre tableau d'amortissement.
Épargne accumulée dans le temps
| Étape | Je rembourse | J'investis | Écart |
|---|
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Le récapitulatif complet de vos deux scénarios + la checklist pour renégocier votre assurance emprunteur (souvent le levier le plus rentable, quel que soit votre choix).
Ce que ce simulateur calcule (et que les autres oublient)
La plupart des calculateurs se contentent de comparer votre taux de crédit au rendement espéré de la bourse. C'est insuffisant, et souvent trompeur. Voici ce que notre moteur prend en compte :
L'assurance emprunteur
Elle se paie tant que le crédit court. Solder plus tôt, c'est des années de cotisations en moins — un poste de plusieurs milliers d'euros que presque tous les simulateurs ignorent.
Les indemnités (IRA)
Rembourser par anticipation coûte jusqu'à 3 % du capital restant dû, plafonné à 6 mois d'intérêts. Le simulateur les applique — sauf si vous les avez fait négocier à zéro.
Le réinvestissement
Une fois le crédit soldé, la mensualité libérée part en épargne. C'est ce mécanisme qui referme l'écart entre les deux stratégies — et qu'aucune comparaison statique ne capture.
Le scénario de krach
Le rendement de la bourse est une moyenne, pas un contrat. Le simulateur rejoue votre situation avec un krach de −40 % un an avant la fin : c'est là qu'on voit le vrai prix du rendement.
La fiscalité de sortie
Les gains sont comptés nets de prélèvements sociaux (17,2 % sur un PEA de plus de 5 ans), pas en brut flatteur.
Le fonds d'urgence
Aucune des deux stratégies n'est bonne si vous n'avez pas 3 à 6 mois de dépenses disponibles. L'argent remboursé ne se récupère pas, l'argent investi peut être en moins-value au mauvais moment.
La règle des trois zones
Des centaines de simulations mènent aux mêmes seuils. Ils tiennent en trois lignes :
| Votre taux (assurance comprise) | Le verdict |
|---|---|
| Au-dessus de 4,5 % | Remboursez. Le gain espéré de la bourse devient minuscule face à un coût de crédit pareil, et le risque, lui, ne diminue pas. |
| En dessous de 2,5 % | Gardez votre crédit précieusement et investissez : vous ne retrouverez probablement jamais un taux pareil. |
| Entre les deux | Les maths déclarent match nul. La réponse est dans votre fonds d'urgence, votre tolérance réelle à un −40 %, et votre discipline d'épargne sur 20 ans. |
Questions fréquentes
Faut-il rembourser son crédit immobilier par anticipation ou investir ?
Tout dépend de l'écart entre le taux de votre crédit (assurance comprise) et le rendement net que vous pouvez espérer de vos placements. Au-dessus d'environ 4,5 % de taux, le remboursement anticipé est presque toujours gagnant : c'est un rendement garanti. En dessous d'environ 2,5 %, conserver le crédit et investir est nettement plus avantageux. Entre les deux, l'écart de gain est faible et la décision dépend surtout de votre tolérance au risque et de votre discipline d'épargne — c'est exactement ce que ce simulateur chiffre pour votre situation.
Quelles sont les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ?
La banque peut facturer des indemnités plafonnées par la loi (article R. 313-25 du code de la consommation) : au maximum 3 % du capital restant dû, sans pouvoir dépasser 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé. Bon à savoir : cette clause se négocie souvent à zéro au moment de la signature du prêt, et certains contrats l'exonèrent en cas de vente du bien, de mutation professionnelle ou de décès.
Le remboursement anticipé fait-il économiser l'assurance emprunteur ?
Oui, et c'est un poste que la plupart des simulateurs oublient : l'assurance emprunteur se paie tant que le crédit court. Solder son prêt cinq ans plus tôt, c'est cinq ans de cotisations d'assurance économisées en plus des intérêts. Sur un crédit de 150 000 €, cela représente couramment plusieurs milliers d'euros.
Pourquoi investir peut rapporter plus que rembourser un crédit à 3,5 % ?
Parce que la bourse mondiale a historiquement rapporté environ 7 % par an en moyenne sur longue période, soit le double d'un crédit à 3,5 %. Mais cette moyenne cache des années à −40 % : le rendement de la bourse est une espérance, alors que l'économie d'intérêts d'un remboursement anticipé est certaine. Notre simulateur montre les deux scénarios — le cas moyen et le cas où un krach tombe au pire moment.
Faut-il garder une épargne de précaution avant de rembourser ou d'investir ?
Oui, dans tous les cas. Avant de rembourser par anticipation ou de placer en bourse, conservez un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses sur un livret disponible immédiatement. L'argent envoyé sur un crédit ne se récupère pas, et l'argent en bourse peut être en moins-value le jour où vous en avez besoin.
Ce simulateur est-il gratuit et mes données sont-elles conservées ?
Le simulateur est entièrement gratuit et fonctionne dans votre navigateur : aucune donnée n'est envoyée à nos serveurs quand vous lancez un calcul. Si vous choisissez de recevoir votre résultat par email, seuls votre adresse et le récapitulatif chiffré sont transmis, uniquement pour cet envoi.
Et si votre banque vous coûtait aussi trop cher au quotidien ?
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